Čím chce vaše dítě být, až vyroste? Nejspíš princezna nebo superhrdina. Ale pokud jednoho dne chce být lékařkou nebo vědkyní, bude potřebovat dobré vzdělání. Přemýšleli jste, kolik to bude stát?
Dobré vzdělání je jednou z nejcennějších věcí, kterou může rodič svému dítěti dát. Podle průzkumu úspor a investic Old Mutual z roku 2015 však 60 % městských jihoafrických rodičů aktivně nešetří na vzdělání svých dětí. Vzdělání je však nákladné a většina lidí si nemůže dovolit platit poplatky ze svých měsíčních platů. Včasné investování vám může pomoci vyrovnat se s budoucími náklady na vzdělání, říká Paul Roelofse, finanční plánovač se sídlem v Joburgu. „Začít co nejdříve vás bude z dlouhodobého hlediska stát méně,“ říká Roelofse, který varuje před půjčováním peněz na zaplacení vzdělání, protože náklady na dluh zvyšují celkové náklady na vzdělání. Mark Lapedus, vedoucí vývoje produktů v Liberty Investment, říká, že pokud odložíte spoření, dokud vaše dítě nenastoupí do 1. třídy, budete muset každý měsíc odkládat téměř dvaapůlkrát tolik.
Sčítání
Vzdělání je stále dražší, říká Lapedus. Má vyšší míru inflace než obecná inflace, v průměru 9 %, což je 4 % nad obecnou inflací. Musíte tedy vzít v úvahu tento a další faktory, například kolik máte času. Složené úročení, když se vám úrok, který jste nashromáždili, vrátí, potřebuje čas na práci. Realisticky, říká Roelofse, budete pravděpodobně platit za formativní roky vzdělávání ze svého platu a odložíte si investice na starší roky. Přemýšlejte o tom, zda šetříte na školu nebo univerzitu a kde je univerzita. Tituly se liší v cenách, přičemž lékařské tituly stojí více než obchodní nebo umělecký titul. Náklady na vzdělávání také přesahují školné a zahrnují položky, jako je počítačové vybavení, ubytování a doprava. Vaše investice by měly pokrýt tyto doplňky.
Vybírání produktu
Abyste dostatečně ušetřili, potřebujete vhodný produkt a disciplínu. Jean Minnaar ze společnosti Old Mutual Emerging Markets doporučuje vybírat investice, které přinesou výnos vyšší než inflace ve vzdělávání. Dobrou volbou jsou podílové fondy. Liberty popisuje podílové fondy jako investiční produkty, které vám umožňují investovat do třídy aktiv, jako jsou akcie nebo dluhopisy, na akciovém nebo kapitálovém trhu. Být vystaven kolísání trhu znamená, že je s tím spojeno riziko, ale ke svým penězům můžete kdykoli přistupovat, zvyšovat a snižovat své příspěvky a přidávat jednorázové částky bez jakýchkoli sankcí. Ačkoli neexistuje žádná pevná doba, investice by měly být ponechány střednědobě až dlouhodobě, aby bylo možné plně využít výhody složeného úročení.
Pokud dáváte přednost strukturovanému spořícímu plánu s omezeným přístupem, mohla by fungovat politika úspor ve vzdělávání. Existuje minimální a maximální doba investice a často sankce, pokud zrušíte pojistku před splatností. Podle zákona máte povolen jeden výběr během prvních pěti let a poté jeden ročně. V případě úmrtí nebo invalidity rodiče, Old Mutual říká, že mnoho zásad nabízí volitelné zřeknutí se platebních dávek, když instituce pokračuje ve vašich platbách po zbývající období. Lapedus říká, že zásady spoření fungují lépe po delší dobu, a proto doporučuje, abyste si je založili, až se vám narodí dítě.
Dalším užitečným místem pro uložení je přístupová vazba, říká Roelofse. Tento typ úvěru na bydlení vám umožňuje přístup k penězům, které jste do úvěru vložili, a to nad rámec požadovaných měsíčních splátek. Platba navíc vám umožní splatit dluhopis rychleji a získáte přístup k hotovosti. Míra návratnosti je stejná jako sazba, kterou si účtuje vaše banka. Ale díky snadnému přístupu a flexibilitě se může stát, že se do svého svazku ponoříte kvůli zbytečným výdajům. Buďte disciplinovaní.
Spořicí účty osvobozené od daně vám umožní kdykoli získat přístup ke svým prostředkům a neplatíte daň z růstu vaší investice. Old Mutual říká, že se neplatí žádná dividenda, kapitálové zisky ani daň z příjmu, pokud zůstanete v ročním limitu 30 000 R a doživotním limitu 500 000 R. Můžete otevřít nezdaněný spořicí účet pro každé ze svých dětí, takže rodina čtyři mohou ušetřit až 120 000 R ročně. Když však přispíváte jménem svých dětí, je důležité vzít v úvahu důsledky daňové uznatelnosti darů. Můžete provádět jednorázovou částku nebo měsíční splátky, mít přístup ke svým prostředkům kdykoli, zastavit nebo znovu spustit platby, kdykoli budete chtít, a nechat peníze investované tak dlouho, jak chcete. Pokud ale nedodržíte roční a doživotní limit, zaplatíte tučnou pokutu.
Studentské půjčky mohou vaše dítě zanechat dluhy hned po univerzitě. Jsou však možností, pokud jde o zajištění dobrého vzdělání vašeho dítěte. Za děti studující prezenční formou se budou pravděpodobně muset rodiče zaručit a zaplatit úroky a poplatky. Jakmile děti dostudují a zajistí si práci, mohou začít splácet půjčku. Ať už si vyberete kteroukoli možnost, potřebujete plán. Začněte hned a každý rok svůj plán přehodnocujte. Můžete jej upravit tak, aby vyhovoval rostoucím nákladům, nebo se znovu podívat, zda šetříte na školu nebo univerzitu. Ale bez plánu může vaše dítě odejít bez vzdělání, které si zaslouží.
Vyloučení odpovědnosti: Tento článek má poskytnout výchozí bod pro spoření na vzdělání vašeho dítěte. Pro finanční poradenství se obraťte na kvalifikovaného finančního poradce nebo finanční instituci.
Náklady na vzdělání
Odhady nákladů společnosti Old Mutual na jednoleté vzdělávání v letech 2016, 2021, 2029 a 2034.
2016
• Základní nebo střední škola – veřejná 29 000 R
• Základní škola – soukromá – 71 000 R
• Střední škola – soukromá – R114 000
• Univerzita – 50 000 R2021
• Základní nebo střední škola – veřejná 45 000 R
• Základní škola – soukromá – 109 000 R
• Střední škola – soukromá – R176 000
• Univerzita – R77 000
2029
• Základní nebo střední škola – veřejná – 90 000 R
• Základní škola – soukromá – 217 000 R
• Střední škola – soukromá – 351 000 R
• Univerzita – R154 000
2034
• Základní nebo střední škola – veřejná – 139 000 R
• Základní škola – soukromá – 334 000 R
• Střední škola – soukromá – 540 000 R
• Univerzita – 237 000 R
Nejlepší tipy
1. Mějte plán: vypracujte odhadované náklady, vyberte investici a investujte měsíčně.
2. Naplánujte spouštění debetních příkazů na začátku každého měsíce.
3. Zkontrolujte, jaké záruky jsou nabízeny.
4. Zajistěte, aby vaše životní pojistky kryly děti nebo jsou oprávněnými osobami z jiných pojistek.
5. Poraďte se s akreditovaným finančním poradcem, který vám poskytne průběžné rady a pokyny. To sice něco stojí, ale Roelofse navrhuje, abyste to zvážili z hlediska hodnoty rady, kterou dostáváte. Poradci by měli mít licenci od Financial Services Board.
6. Požádejte rodinu a přátele, aby přispěli na váš plán spoření na narozeniny nebo zvláštní příležitosti.
